Кредитный скоринг

Чтобы каждый раз банкам не приходилось проводить расследование о платежеспособности каждого клиента, была разработана международная система оценки, по которой рассчитывается кредитоспособность. Из-за низкого рейтинга сложнее получить на выгодных условиях потребительский кредит, ипотеку, оформить кредитную карту. Также банки могут отказать в кредитовании, если рейтинг клиента окажется слишком низким.

Команда опытных финансистов компании «Доступная недвижимость» поможет получить необходимую сумму, если даже банки отказали в ссуде. Мы сотрудничаем с физическими и юридическими лицами, находим кредиторов под залог недвижимости, что уже является гарантией для инвесторов. В результате каждый наш клиент получает заем на выгодных условиях. Для оформления требуется минимум документов.

Что такое кредитный скоринг

Скоринг — это система подсчета баллов, которую используют кредиторы, чтобы оценить кредитоспособность и риски, связанные с предоставлением денег в долг. Чем выше числовая оценка, тем больше у клиента шансов получить в банке ссуду на выгодных условиях.

Принцип работы скоринговой модели

Модель представляет собой математический алгоритм, который анализирует кредитные данные. Имея такие сведения, банки могут оценить вероятность своевременного погашения кредита.

Следует отметить, что расчеты модели производятся автоматически с помощью компьютерной программы. Собранные сведения о клиенте попадают в систему, где и оценивается платежеспособность по всем важным показателям.

Как проводится банковский скоринг

После сбора сведений скоринговая программа выдает числовой показатель, на основании которого банк принимает решение. Давайте рассмотрим поэтапную скоринг-оценку.

Оценка соответствия заемщика установленным требованиям

На первом этапе в банках проводится простая проверка на основе заполненной клиентом анкеты. Сразу могут быть отсеяны заемщики, предоставившие недостоверные или неполные сведения, а также те, чей возраст или финансовая ситуация не соответствуют установленным критериям.

Оценка платежеспособности

Скоринговая модель оценивает платежеспособность клиента на основе его КИ, доходов, обязательств и др. Система скоринга применяет математические алгоритмы, чтобы предсказать вероятность своевременных платежей.

Подсчет скоринговых баллов

Баллы рассчитываются отдельно по каждому параметру проверки. При этом учитывается балльный вес. К примеру, величина дохода набирает больше баллов, чем трудовой стаж. А кредитная история важнее штрафов за нарушение правил дорожного движения и задолженностей по коммунальным платежам. Все нюансы системы держатся в секрете, чтобы исключить случаи мошенничества и подлога.

Четыре вида кредитного скоринга

Хотя каждый банк может использовать и собственные виды оценки, но основные методы scoring сходны во всем мире. Различные подходы и модели скоринга важны для принятия решений банками о выдаче займа и защите от мошенничества при предоставлении сведений.

Анкетирование

Application-scoring — это метод определения платежеспособности клиента банка на основе анкетирования. Такой способ позволяет банкам быстро принимать решения, особенно в случае проверки онлайн-заявок, и оптимизировать процесс кредитования.

Поведенческий скоринг

Behavioral-scoring учитывает финансовое поведение заемщика за прошлый период и в настоящем. Метод поведенческой оценки кредитоспособности анализирует, как клиент обращается с банковскими продуктами и выполняет долговые обязательства. Другими словами, это анализ кредитной истории заемщика.

Scoring против мошенничества

Fraud-scoring оценивает вероятность мошеннических действий в транзакциях или заявках. Этот метод используется банками и другими организациями для выявления и предотвращения финансовых преступлений и мошенничества.

Коллекторский скоринг

Collection-scoring предназначен больше для коллекторских агентств и кредиторов, чтобы оценить эффективность стратегий взыскания долгов у заемщиков, имеющих просроченные платежи или задолженности. С помощью метода можно определить, у каких долгов больше вероятность возврата и какие стратегии взысканий следует применять в каждом конкретном случае.

Как банками применяется scoring

Каждый банк разрабатывает собственные алгоритмы. Это важно для обеспечения эффективности и безопасности.

Почему важна КИ

Кредитная история содержит информацию о предыдущих выплатах по кредитам. Информация помогает банкам рассчитать вероятность погашения кредита без задержек платежей и минимизировать риски дефолта. Заемщики с положительной КИ имеют больше шансов на одобрение кредита и получение более выгодных условий с низкими процентными ставками.

Откуда банки и МФО получают данные для подсчета скоринговых баллов

Часть информации предоставляет сам клиент, когда оформляет заявку. Анкета дает первое представление о надежности заемщика. Если указанные в ней сведения подходят для одобрения банком, инвестором или МФО, сбор информации продолжается — теперь из нескольких источников.

Бюро КИ

Кредиторы сотрудничают с кредитными бюро, куда поступает информация о каждом человеке, который хотя бы однажды брал заем. БКИ собирают и хранят информацию о кредитной истории заемщиков, включая сведения о предыдущих кредитах, задолженностях и истории платежей.

Финансовые данные

Банки запрашивают и дополнительные документы — справки о доходах, налоговые декларации, банковские выписки. Если необходимая сумма берется под залог недвижимости, потребуется выписка из ЕГРН. Банк может потребовать и другие финансовые документы, подтверждающие платежеспособность клиента.

Запрос информации у прошлых кредиторов

Банки могут запрашивать сведения не только в кредитных бюро, но и напрямую у кредиторов. Это стандартная практика во многих странах. По полученным данным проще оценить аккуратность клиента в обращении с финансовыми продуктами.

Соцсети и открытые онлайн-источники

В случае необходимости банки получают дополнительные сведения о заемщике с его страниц в социальных сетях. Изучение публичной информации из профилей, форумов, телеграм-каналов помогает получить лучшее представление об образе жизни, интересах и социальном окружении заемщика.

Внутренняя информация

Решение о предоставлении кредита для постоянных клиентов банка может быть принято на основании предыдущей истории сотрудничества. Для этого оцениваются выплаты по прежним обязательствам.

Плюсы и минусы скоринг-моделей

При всех плюсах скоринговую оценку нельзя считать совершенной. Система может упустить некоторые аспекты, например изменения в личной ситуации заемщика. Также клиентам, у которых еще нет кредитной истории, может быть снижен балл из-за недостатка информации по предыдущим платежам.

Как улучшается score model

Работа скоринг-систем постоянно совершенствуется благодаря применению новых методов и технологий. Многие модели включают элементы машинного обучения, которые позволяют им адаптироваться к изменяющимся обстоятельствам. Оптимизируются математические алгоритмы и методы расчета рисков. Сбор и анализ больших объемов данных помогает моделям стать более точными. Некоторые из них даже анализируют информацию из открытых интернет-источников — отзывы, комментарии и социальные сети для оценки кредитоспособности заемщика.

Как взять кредит при плохой КИ

Разобраться с кредитной историей поможет брокер. Консультант в первую очередь проверит, нет ли ошибки в данных, которые передаются в БКИ. Нередко информация по платежам не успевает обновиться, из-за чего снижается рейтинг заемщика.

Если КИ не соответствует нужным критериям для одобрения кредита, брокер поищет альтернативные варианты — кредитование под залог недвижимости, заем на долгосрочных условиях и пр. Следует знать, что у консультантов есть доступ к большому числу банков и частных инвесторов, которые готовы рассмотреть заявку на кредит с плохой КИ. Кроме того, брокер проанализирует задолженности по предыдущим выплатам и поможет добиться рефинансирования, консолидации или реструктуризации долга.

Есть ли возможность как-то обмануть систему

Попытки манипулировать скоринговыми системами расцениваются как мошенничество и нарушают закон. Программы обладают высокой степенью защиты от взломов, алгоритмы разрабатываются так, чтобы обеспечить объективную оценку КИ и финансовой надежности заемщика.

Ложная информация о доходах, попытка скрыть непогашенные задолженности, предоставление фальшивых документов не только приводят к отказу, но и служат поводом для обращения в правоохранительные органы. Выявлением признаков мошеннической активности занимается система Fraud-scoring, которая оценивает риски мошенничества с помощью математических алгоритмов при обработке данных.

Как узнать свой скоринговый балл

Информация о скоринг-баллах держится в секрете, чтобы снизить вероятность воздействия извне. Однако можно узнать свой кредитный рейтинг, сделав запрос в БКИ онлайн, узнать больше о своей кредитной истории с помощью сайта «Госуслуги».

Как повысить скоринг-балл

Если вам отказали банки в получении кредита, это не означает, что у вас нет шансов получить деньги в долг под проценты. Обращайтесь в компанию «Доступная недвижимость», и вам будет предложен не один вариант получения займа даже при невысоком рейтинге.

Как увеличить шансы получения кредита

Подавайте заявки на получение кредита не только в банки, но еще в инвестиционные компании и частным инвесторам. Собирайте полный список документов. Постарайтесь перед подачей заявки погасить старые долги и уменьшить общую задолженность. Если у вас плохая кредитная история, рассмотрите сотрудничество с брокером, который поможет вам найти кредитора и предложит разные варианты, увеличивающие шансы на одобрение займа.